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多部門將聯合出臺政策舉措 健康養老保險迎春風

  政府部門正在通過不斷釋放政策紅利,因勢利導地推動商業保險擔當起緩解社會養老及醫療壓力的重任。

  1月2日,銀保監會副主席黃洪在參加國務院政策例行吹風會時透露,《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》(下稱《意見》)已于2019年12月30日經國務院常務會議審議通過,并擬于近期由多部門聯合印發。

  多項促進社會領域商業保險發展的政策舉措被提出,涉及產品端、投資端及監管制度體系。包括:擴大產品供給,研究擴大稅優健康險產品范圍,完善個人稅延型養老險政策,大力發展教育、家政、文化、旅游、體育等領域商業保險;拓寬商業養老險資金運用范圍,支持保險資金投資健康、養老等社會服務領域等。

  對于商業養老保險、健康保險獲政策支持被上升到如此全面的高度,長期關注商業保險的業內專家的感受是:在政策的扶持下,在消費升級、人口老齡化、疾病年輕化的趨勢下,商業健康險及養老險勢必將迎來變革性的發展機遇,將成為保險公司未來業績的新增長點。

  增加“一老一幼”險種供給

  隨著人口老齡化進程的加快,社會養老壓力驟然增大,依托商業保險為政府分擔養老醫療壓力、補齊社會保險短板的呼聲此起彼伏。正是在這樣的背景下,近兩年來,支持商業保險的制度接連出臺。

  黃洪昨日在介紹《意見》的起草背景時也談到這一點。他說,近年來,銀行保險監管部門在引導行業積極參與多層次養老、醫療保障體系建設方面取得了一定成效,但總體看,仍存在優質產品服務供給不足、政策制度不健全、已有政策落實不到位等問題,商業保險功能作用發揮仍不充分、覆蓋面較窄。

  他舉例稱,目前,保險業銷售的商業健康險,包括疾病險、醫療險、醫療意外險、護理險和失能收入損失險這五大類,共有5000多種產品,2019年前10個月,健康險保費收入達到6141億元,同比增長30.7%,但仍然存在著有效供給不足的問題。

  因此,完善商業健康險、養老險的產品和服務,擴大產品供給,研發專屬保險產品,是《意見》提出的促進社會領域商業保險發展的首個政策舉措。

  具體包括:研究擴大稅優健康險產品范圍,加快發展商業長期護理險,積極發展多樣化的商業養老年金險、個人賬戶式商業養老險,完善個人稅收遞延型商業養老險政策,研發價格適當、責任靈活、服務高效的老年人專屬保險產品,積極開發教育、育幼、家政、文化、旅游、體育等領域的專屬商業保險產品,創新開發符合初創企業、科創企業、新業態從業人員保障需求的保險產品和業務等。

  黃洪把它形象地歸納為“一老一幼”市場,并稱“這是巨大的市場,保險業不應忽視”。他透露稱,下一步,銀保監會要在“一老一幼”方面,增加老年人保險和幼兒保險的產品供給,要制定相應的監管規制,用監管這個指揮棒來推動保險公司進一步重視發展這兩大市場。 據了解,銀保監會還將研究制定配套文件《關于豐富保險產品供給 鼓勵產品創新的指導意見》。

  拓寬資金運用范圍

  對于政府力挺商業健康險、養老險發展,保險業人士為之振奮。除在產品端擴大供給外,拓寬資金運用范圍也是一大政策看點。

  首先,拓寬商業養老險資金運用范圍,實現長期保值增值。黃洪表示,力爭到2025年,為參保人積累6萬億元養老保險責任準備金。

  其次,他還透露,《意見》將支持保險資金投資健康、養老等社會服務領域。“發揮保險資金期限長、穩定性高等優勢,為社會服務領域提供更多長期股本融資,降低融資成本,更好地服務創新創業及民營、中小微企業發展。”

  與銀行等其他金融機構所不同,保險業是唯一同時具備經濟補償、風險管理與資金融通等多重核心功能的,保險資金的內在屬性也決定了它“規模大、久期長、來源穩定”的特點。這樣的特質決定了,保險資金投資健康、養老等社會民生項目、服務實體經濟將大有可為。

  構建全流程監管體系

  在產品端、投資端進一步放開的同時,事中事后監管也將同步跟上。從黃洪昨日表述來看,由于事關廣大老百姓的養老錢、保命錢,確保資金安全是第一位的。他坦言,無論是從負債端到資產端,要形成一個全流程的監管體系。

  以商業養老保險為例,它具備長期鎖定、保證收益、終身領取、精算平衡(互助共濟)四個特點,它能提供養老金長期終身領取。與普通壽險保險產品相比較,它的業務存續期更長。因此,它對于資金應用安全性的要求更高,更加追求長期穩定的投資回報。

  “如何確保養老保險資金絕對安全,對于保險公司來說,不僅是個巨大的挑戰,而且是必須要解決的一個現實問題。”他指出,首先要牢固樹立風險意識,其次要進一步完善基礎制度設計,同時要加強保險資產有效監管。

  他強調,銀保監會對于保險公司資金運用實行資質管理。原則上遵循“你有什么能力,就辦什么事”的原則,如有保險公司不具備某個項目的投資能力,監管就不會批準它在這個業務范圍的資金運用。目的是要確保保險資金的安全,要讓保險公司更審慎地進行資金運用。(記者 黃蕾)


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